协商还款的法律依据
（标准回答问题的部分）
带颜色的字体或加粗根据我国《合同法》和《商业银行法》，借款人与金融机构之间的借款合同，借款人应当按约定还本付息，但借款人因特殊情况无力按时还款，可以与金融机构协商，达成延期还款或分期还款的协议，这种协议是有法律效力的，金融机构不能单方面变更或解除。
（详细解答原因和解决方法的部分）
为什么可以协商还款？
1、体现人道主义精神借款人因特殊情况无力按时还款，金融机构强制执行，不仅借款人的利益受损，也使借款人的生活陷入困境，协商还款可以体现人道主义精神，使借款人在困难时期得到理解和帮助。
2、维护社会稳定金融机构一味强制执行，导致借款人走上极端，影响社会稳定，协商还款有利于维护社会和谐，减少社会矛盾。
3、符合法律规定我国《合同法》和《商业银行法》明确规定，借款人与金融机构之间的借款合同，借款人应当按约定还本付息，但借款人因特殊情况无力按时还款，可以与金融机构协商，达成延期还款或分期还款的协议。
如何协商还款？
1、主动协商借款人应主动与金融机构协商，说明自己的特殊情况，提出协商还款的请求。
2、提交证明材料借款人需要提供相关证明材料，证明自己确实无力按时还款，如医疗证明、失业证明等。
3、达成协议金融机构在核实借款人的特殊情况后，可以与借款人协商达成延期还款或分期还款的协议，协议内容应明确还款期限、还款金额、还款方式等。
4、协议书面化协商还款的协议应当书面化，借款人和金融机构双方签字盖章，具有法律效力。
5、遵守协议借款人和金融机构应共同努力，遵守协商还款协议，确保借款人按时还款。
协商还款的法律依据是我国《合同法》和《商业银行法》，在特殊情况下，借款人可以与金融机构协商，达成延期还款或分期还款的协议，这种协议是有法律效力的，金融机构不能单方面变更或解除，借款人应主动协商，提交证明材料，达成书面协议，并共同努力遵守协议，这样既体现了人道主义精神，又维护了社会稳定，还符合法律规定。